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互联网征信 价值几何

发布时间:2017-3-2 9:17:36    点击:976次




随着互联网的发展,信用不仅用在办理金融业务上,生活、工作、出行都有可能与你的个人信用挂钩,信用好,处处绿灯。个人信用正悄悄渗透到人们生活的方方面面,成为实实在在的“经济身份证”。

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信用,芝麻开门

“只要芝麻分够,无需办卡,不用交押金,手机扫一扫,就能借一辆公共自行车漫游桂林,非常过瘾!”

去年10月,在南宁市读大学的小吴去桂林找同学玩,凭芝麻分在入住的一家连锁酒店享受到了快速免押金、免排队、免查房的特权。

春节刚过,彭女士带全家到昆明玩,和小吴一样,她用自己的芝麻分免押金租了一辆宝马轿车,载着全家畅游昆明。“不用交押金太方便了。”说起这次旅游,彭女士意犹未尽。

小吴和彭女士所用的芝麻分,就是阿里巴巴旗下第三方信用评估及信用管理机构“芝麻信用”通过采集个人用户信息评出的个人分值,分数范围在350-950分之间,它反应的是个人信用状况,分值越高代表信用水平越好,600分以上可以拥有许多特权。

目前,淘宝、天猫、支付宝、永安公共自行车、神州租车、阿里旅行、珍爱网等商户已陆续接入芝麻信用,甚至办理信用卡、出国签证等业务都可以“刷信用”。在合作的商家和机构处,芝麻信用分高的可以享受多种便利,反之则可能被商家拒绝服务。

网购达人肖小姐向记者分享了她的理财经。

近几年,肖小姐90%以上的购物行为都是发生在网上,每个月网购花费少则一千多元,多则近万元。去年,她凭借着700多芝麻分的良好信用,开通了支付宝的蚂蚁花呗,这相当于一张网上虚拟信用卡,可透支消费,每月还款一次,使用起来比实体信用卡更加灵活,分期的利息还比信用卡低。

“在这个信用至上的年代,信用好,等于拥有台自动提款机。你的信用分越高,你可以透支、借贷的额度越高。”肖小姐感慨,曾经觉得必不可少的银行实体信用卡,现在对她来说可有可无了。

记者了解到,除了支付宝的花呗、借呗,微信推出了“微粒贷”,京东也有“白条”等业务。这些产品虽然名称不同,但都是信用借贷产品,无需抵押,客户只需在手机客户端上申请,就能根据信用情况获得数千到数万元不等的贷款,贷款利率一般是日利率万分之五。由于其突出的便利性,此类业务广受许多80后、90后年轻消费者青睐。

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机构,抢滩征信蓝海

2015年初,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。

央行此举被视为中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号。如今,6个月早已过去,尽管个人征信牌照仍迟迟未见下发,但以阿里、腾讯为代表新兴互联网机构,已经积累了海量的支付、交易和社交等信息,凭借云计算和大数据分析技术,早已摩拳擦掌,纷纷抢滩互联网征信市场。

记者从腾讯方面了解到,腾讯公司拥有庞大的qq、微信支付用户群,这些用户群有着消费、支付、社交等信息,具有较大的信用价值,可通过数据分析和信息挖掘生成信用分和信用报告。

背靠阿里这棵大树的芝麻信用,依托于支付宝的用户基础,以及多年的购物、支付以及投资等场景运用,已经有大量数据沉淀。通过对用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系等五个维度进行信用评估,这些信用评分可以互联网金融机构提供信用评估和风险管理手段。

除了腾讯征信和芝麻信用外,拉卡拉还推出了“考拉分”、华道征信的“猪猪分”、前海征信的“好信度”等等。这些征信机构还在不断增加自己的数据来源。比如,芝麻信用正逐渐与政府部门和部分公共机构开展数据合作,致力于形成较为完整而客观的个人信用信息报告。

据悉,自2015年7月1日开始,最高人民法院通过专线将失信被执行人名单共享给“芝麻信用”,“老赖”们的失信违约记录将实时同步到其个人芝麻信用,不仅信用分被扣,“老赖”们在芝麻信用合作商户处的消费购物行为也将依法受到约束。

“我们对用户的信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论,并衍生其他可以与信用挂靠的服务。”芝麻信用相关负责人表示,信用在评估后与人们的生活进行结合,将信用物化成了消费的特权,这也让人们在保证自己信用良好的同时,更加意识到信用的可贵。

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谨慎,不让信用留污点

有关专家指出,互联网征信机构和第三方征信机构表现出较明显的大数据征信特点,其信息来源除了传统征信中的金融信息外,还包括非金融信息的挖掘,征信产品的应用场景也从金融领域拓展到了生活领域,未来增长空间巨大。

记者从人民银行南宁中心支行获悉,截至2016年12月末,人民银行个人信用信息基础数据库收录广西自然人2882.83万个。该数据库主要记录个人基本信息、贷款、信用卡、担保等信息。同时,人民银行有序推动工商、质检、税务、法院等信息纳入个人信用信息基础数据库,包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息等,全面推动个人信息充实完善。

一直以来,据了解,长期以来,人民银行的信用报告是商业银行信贷业务的主要参考依据,但央行信用数据在覆盖率以及信息维度方面,有待进一步完善。而民间征信企业具有先进的数据挖掘技术和建模经验,还拥有广泛的用户基础,能够在央行数据之外为银行等金融机构提供有效的信息补充。

据悉,伴随着互联网金融的兴起,银行等传统金融机构已经开始牵手第三方征信机构,部分股份制银行已与腾讯、芝麻信用等开展在线申请信用卡、信贷风险控制等全方位合作。

有关专家表示,信用意味着资源与财富,伴随着大数据征信技术的越来越高明和征信应用场景的拓展,将来个人的一言一行都有可能被大数据‘侦察’到,从而对个人的工作、生活、出行等造成全方位的影响,因此要管好自己的言行举止,不要给信用留下污点,为自己的生活增添更多便利。  

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